אאא

אמא שלכם (וגם, בסדר, היועצת הפיננסית סוזי אורמן) תמיד מדברות על חוב טוב לעומת חוב רע. האמת: בכל פעם מחדש שההתראות מהבנק "קופצות" לכם במכשיר הנייד, אתם מתקשים להאמין כי ישנם סוגים של חובות שיכולים להיחשב טובים. הפתעה! אמא, שוב, צדקה. הנה, פירוט של סוגי החובות שאתם יכולים לקחת על עצמכם ואיפה הם ממוקמים בסולם החובות הטובים/רעים:

חוב טוב

חוב טוב הוא כל דבר שיש לו פוטנציאל להגביר את העושר האישי שלכם לטווח ארוך. במילים אחרות: "חוב טוב משלם עבור עצמו ויש לו השפעה חיובית על השורה התחתונה", מסבירה פרייה מלאני, מייסדת חברת התכנון הפיננסי "Stash Wealth". כדי לעזור לקבוע אם החוב הוא טוב, שאלו את עצמכם: מה ההחזר על ההשקעה? זה הולך להחזיר את הכסף לארנק שלי?

לדוגמא, משכנתא (לעומת שכר הדירה שאתם משלמים במלואו מדי חודש) זה חוב טוב, שכן, בטווח הארוך, היא תקזז את עלויות הדיור ותגדיל את השווי הכולל של הנכסים שלכם. בנוסף, ערך של נדל"ן גדל באופן אידאלי לאורך זמן.

השקעה בהשכלה נחשבת גם טובה כי הכסף שאתם מוציאים עכשיו נועד לעזור לכם להרוויח יותר ממון בעתיד. "תארים אקדמיים אמורים לאפשר לכם להרוויח יותר באופן משמעותי ושעות נוספות בעבודה, כאשר מתאפשר, ישלמו את העלות של לקיחת ההלוואות מלכתחילה", אומרת מלאני. (כמובן, זה בהנחה שאתם בוגרים וממשיכים לעבוד ולהישאר באותה עבודה שהיתה ברשותכם מלכתחילה. "אם לא, מה שיכול היה להיחשב 'חוב טוב' הופך מהר לחוב רע", מלאני מוסיפה.)

דוגמאות נוספות של חוב טוב: הלוואה עסקית קטנה או השקעה בחברה שאתם מאמינים בה. כמו כן, כל החובות הקשורים לבריאות שלכם (כלומר, ניתוח הכרחי או כל עלות שקריטית לשמירה על אדם אהוב בחיים).

חוב רע

מצד שני, חוב רע קשור לדברים שבסופו של דבר לא ישפרו את העושר שלכם או לא מציעים החזר כספי. "זה כמעט כל דבר שיש לו השפעה שלילית על השורה התחתונה שלכם לטווח ארוך", אומרת מלאני.

ברוב המקרים, משמעות הדבר היא רכוש גשמי, המשולם בכרטיס אשראי (אחד מהסוגים הגרועים ביותר של חובות).

• עשו לייק לעמוד הפייסבוק של 'כיכר השבת' ותישארו מעודכנים

כמו כן, הלוואות אישיות. למה הן כל כך שליליות? לדברי מלאני, ישנן 2 סיבות: 1) זה בדרך כלל אומר שאתם מבזבזים יותר מדי ולא חיים אורח חיים שאתם יכולים להרשות לעצמכם ו-2) ריביות שנוטות להיות גבוהות מאד, אשר יכולות לעלות אלפי שקלים בשנה ונדרשות שנים רבות כדי לשלם אותן".

בקיצור, כל דבר שמאבד ערך או צובר עמלות הוא רע.

שטח אפור

למרבה הפלא, כמה חובות יכולים להיכלל בשתי הקטגוריות. למשל, תשלום לרכב. זה חוב רע, שכן ערך המכונית פוחת בשניה הראשונה שהיא עולה על הכביש - והיא דורשת תחזוקה שוטפת שעולה לא מעט.

אבל, שלא כמו החוב של כרטיס האשראי שלכם, תשלום המכונית יכול גם להשפיע באופן חיובי על ניקוד האשראי שלכם; אם אתה מבצעים את התשלום שלכם בכל חודש, זה מסייע לכם לבנות היסטוריית אשראי חיובית - אף פעם לא דבר רע.

עם זאת, מלאני מוסיפה: "אף אחד לא צריך בכוונה לקחת על עצמו חוב כדי לשפר את ניקוד האשראי שלו. יש כל כך הרבה דרכים אחרות, פיננסיות יותר, כדי ליצור ולשפר את הדירוג. לדוגמא, באמצעות כרטיס אשראי מאובטח כדי לשלם עבור הוצאות יומיות - כמו מצרכי מזון - ולשלם את היתרה בזמן ובמלואה בכל חודש".